L’assurance hospitalisation collective offerte par l’employeur fait partie des avantages extralégaux les plus populaires. Tant que vous êtes sous contrat auprès de votre employeur, vous bénéficiez donc d’une couverture pour tous vos frais d’hospitalisation, ainsi qu’éventuellement votre conjoint(e) et vos enfants s’ils sont encore à votre charge. Mais dans plusieurs cas de figure, cette couverture disparaît. Il suffit que vous changiez d’employeur, que vous soyez momentanément sans emploi ou que vous arriviez à la retraite pour immédiatement perdre votre couverture. Le problème se pose aussi pour un(e) conjoint(e) en cas de séparation ou au moment où un enfant quitte le nid. L’ennui, c’est que plus on est "âgé" lorsque l’on souscrit une assurance hospitalisation à titre individuel, plus les primes sont chères. Outre le prix plus élevé, vous aurez souvent besoin d’effectuer un stage d’attente de plusieurs mois avant que la couverture soit effective et vous serez éventuellement soumis à un questionnaire médical.
Si la loi Verwilghen de 2007 assure aux bénéficiaires d’une assurance hospitalisation collective la possibilité de poursuivre celle-ci à titre individuel, le montant de la nouvelle prime tiendra toujours compte de l’âge que vous avez au moment où vous contractez l’assurance à titre individuel…
Geler l’âge d’entrée
Pour vous protéger contre ces primes élevées (qui représenteront un coût d’autant plus lourd si vous êtes pensionné), vous pouvez souscrire à une assurance complémentaire personnelle qui vient en plus de l’assurance hospitalisation de votre employeur. Chez AG Insurance, il s’agit du plan AG Care Vision, auquel vous pouvez souscrire quelle que soit votre compagnie d’assurance collective. DKV propose de son côté le Plan Horizon et Hospitalia (l’assurance hospi des Mutualités libres) l’assurance "Continuité".
Quel est le principe? Vous payez chaque mois et sans interruption une petite prime, qui varie en fonction de l’âge auquel vous commencez. Elle est indexée chaque année. Mais lorsque vous sollicitez une assurance hospitalisation auprès de la compagnie chez qui vous avez souscrit une police d’attente, vous obtenez un tarif avantageux en fonction de votre ancienneté dans le plan.
Par ailleurs, vous pouvez sauter l’étape "questionnaire médical" et vous n’avez pas de stage d’attente. De plus, certaines polices d’attente offrent une couverture complémentaire à celle de votre employeur: Hospitalia couvre ainsi à hauteur de 50 euros par jour d’hospitalisation tous les frais que votre assurance du boulot ne prendrait pas en charge, AG Insurance inclut le remboursement de certains traitements pour des maladies graves et une assistance à l’étranger, etc.
Pour gagner quoi?
Nous avons pris le cas de Jérôme, qui a 35 ans et habite à Liège et qui bénéficie d’une assurance hospitalisation au travail. Il est plutôt du genre prévoyant et a souscrit, en plus, un plan Horizon chez DKV. Il paiera pour cela 14,41 euros par mois (+ 1% d’indexation chaque année sur base de la prime initiale). Arrivé à 65 ans, il part à la pension et souscrit donc à une assurance hospitalisation individuelle Hospi Premium chez DKV. Il ne paiera que 39,29 euros par mois, contre 99,28 euros s’il n’avait pas souscrit une police d’attente (le tout également indexé de 1% chaque année). S’il vit jusqu’à 81 ans, il aura payé 8.110 euros de primes depuis sa pension, contre 20.491 euros s’il n’avait pas souscrit au plan "Horizon". Son avantage final sera de 6.442 euros, en tenant compte des 5.940 euros qu’il aura déboursés entre 35 et 65 ans. Plus Jérôme vit longtemps, plus le montant de son avantage sera important, et inversement. Il est donc difficile de prévoir si cette assurance aura réellement rempli son job (comme toutes celles pour lesquelles vous souscrivez alors que vous n’aurez sans doute jamais de sinistre).
Ce qui semble plus évident, c’est qu’il est financièrement plus confortable de payer 14,4 euros par mois lorsque vous êtes en pleine vie active que de payer 99 euros par mois lorsque vous serez pensionné (alors que vous pourriez n’en payer que 39). En revanche, c’est le destin qui vous dira si c’était financièrement rationnel…
