Avec l’arrivée de Keytrade Bank sur le marché du crédit hypothécaire en ligne la semaine dernière, trois acteurs sont désormais actifs sur ce segment en Belgique. Hello home! (de Hello bank!, la filiale online de BNP Paribas Fortis) était pionnière, rejointe ensuite par KBC et tout récemment par Keytrade. La banque en ligne a fait forte impression en présentant un produit simple, très peu contraignant et… très compétitif au niveau des taux et des frais. Bilan des premiers jours? " Nous ne communiquons pas de chiffres, mais je peux vous dire que l’intérêt du public dépasse complètement nos ambitions", se félicite ainsi Steven De Backer, porte-parole de Keytrade Bank. Kristof De Paepe, le fondateur de guide-épargne.be, un site qui répertorie et compare notamment toutes les offres de crédit hypothécaire, constate le même engouement de la part du public. Mais du côté de BNP Paribas Fortis, on note également depuis janvier, plus particulièrement depuis le mois d’avril, une forte croissance des demandes en ligne. KBC ne communique pas de tendance. Ce qui fait courir les candidats emprunteur sur leur clavier plutôt que chez leur banquier? C’est la facilité, la rapidité et la transparence.
"Les gens ne veulent plus prendre congé pour aller faire le tour des banques afin d’obtenir un meilleur taux."
"Les gens ne veulent plus prendre congé pour aller faire le tour des banques afin d’obtenir un meilleur taux", explique Kristof De Paepe. Mais le taux n’est pas le seul critère de choix dans un crédit hypothécaire. Les offres en ligne ne sont pas des "copier/coller" de ce que l’on trouve à la banque. Elles ont chacune leurs spécificités…
1. Les taux
Les taux des crédits hypothécaires en ligne ne sont pas négociables, vous obtenez directement le meilleur taux que la banque peut vous proposer, c’est le grand principe.
Chez KBC ou CBC, la grille de taux est cependant identique à la grille pratiquée en agence, soit un taux officiel à 2,58% pour un 20 ans fixe pour autant que le client domicilie son salaire chez KBC et y prenne les assurances solde restant dû et incendie.
Chez Hello bank!, le client reçoit un taux unique de 2,30% pour un 20 ans fixe, qu’il peut réduire en domiciliant son salaire (-0,10%), en prenant les deux assurances chez AG Insurance (-0,20%) et ayant un apport de départ suffisant pour que la quotité empruntée ne dépasse pas 80% (-0,20%). Le taux final arrive donc à 1,80%.
Keytrade Bank propose de son côté un taux personnalisé, qui tient compte de la quotité empruntée, du revenu net disponible après remboursement de l’emprunt et du rapport entre les charges et les revenus de l’emprunteur. Le taux de base de 1,97% pour un 20 ans fixe peut donc baisser jusqu’à 1,65%, ce qui semble actuellement imbattable sur le marché, car il n’est en outre assorti d’aucune condition d’achat de produits annexes. Il est possible d’obtenir ce type de taux via une banque traditionnelle, mais sans doute au terme d’âpres et énergivores négociations. Un client de KBC a ainsi obtenu, comme le montre le site guide-épargne.be, un taux fixe de 1,46% sur 20 ans à Anvers pour une demande d’emprunt de 265.000 euros.
2. Les formules de crédit
Pour faire simple et couvrir la majorité du marché (plus de 90% des crédits hypothécaires sont actuellement conclus avec des taux fixes), Hello bank! et Keytrade Bank proposent uniquement des formules fixes. Seule KBC offre des formules variables (3/3/3, 5/5/5 et 1/1/1). Pour des crédits plus spécifiques (bullet, semi-fixes, etc. ), la banque traditionnelle ou le courtier restent incontournables.
Notez cependant que Keytrade Bank est la seule à proposer un crédit pont en ligne, pour ceux qui achètent mais qui doivent encore vendre leur logement actuel.
3. Les frais annexes
Les frais de dossier s’élèvent à 350 euros chez Hello home! et à 500 euros chez KBC/CBC. En revanche, pas de frais de dossier chez Keytrade Bank. La banque 100% en ligne propose également proactivement le mandat hypothécaire pour 50% du montant emprunté - si cela peut s'appliquer - , ce qui fait baisser les frais d’hypothèque. Mais attention, dans certains cas, Keytrade impose une expertise du bien, à charge de l’emprunteur (250 euros). "Celle-ci n’est pas toujours obligatoire. Cela dépend de plusieurs facteurs comme le montant de l’emprunt et la quotité. Cela dépend vraiment du dossier", explique la banque. Mais différentes simulations que nous avons effectuées requièrent une expertise.
De son côté, Valery Halloy, porte-parole de BNP Paribas Fortis, reconnait que cette possibilité existe chez Hello bank!. "Mais en théorie, car en pratique, depuis que la plateforme Hello home! existe, nous n’avons jamais du faire expertiser un bien". KBC affirme de son côté que les expertises sont réalisées dans des cas exceptionnels. Cela coûte par exemple 225 euros pour un bien dont la valeur vénale est inférieure à 750.000 euros.
4. Les quotités
Ces trois offres de crédit hypothécaire en ligne acceptent les quotités jusqu’à 100% (valeur du bien = valeur empruntée). Mais forcément, plus la quotité diminiue, plus le taux est intéressant.
Chez Hello home!, c’est simplissime: la réduction est de 0,20% pour les quotités inférieures à 80%.
Chez Keytrade Bank, il y a des réductions à chaque palier franchi à la baisse. Par exemple, pour une quotité inférieure à 80%, la réduction par rapport au taux de base peut atteindre 0,32%, pour une quotité inférieure à 90%, la réduction peut atteindre 0,31%, etc. Tout ceci dépend aussi du revenu net disponible après emprunt et du rapport charge/revenus. La grille des taux reprenant toutes les configurations possibles est très claire et très transparente.
KBC ne communique pas ces informations, ni en ligne, ni sur sa grille de taux.
5. Les destinations
Alors que vous pouvez obtenir à la banque un emprunt hypothécaire pour toutes les destinations possibles, les acteurs en ligne sont plus restrictifs. Enfin, surtout Hello home! — qui ne fonctionne que pour les achats simples, pas de nouvelles construction, pas de rénovation — et KBC — qui finance uniquement les premières habitations (achat ou construction) ou les transformations. L’offre de Keytrade est nettement plus étendue: achat, achat avec rénovation, construction, rénovation, refinancement (sans frais dossier) et même crédit pont.
6. Le processus online
Sur la plateforme Hello home!, tout le processus peut se faire à distance, mais la signature "physique" du contrat de crédit est encore nécessaire. "Hello home! franchira un pas supplémentaire en introduisant la signature électronique prochainement", annonce toutefois Valery Halloy.
Chez KBC, il faut déjà être client de la banque pour pouvoir profiter d’un processus 100% online, jusqu’à la signature électronique. En revanche, pour les autres, une grande partie du processus (la préparation de leur dossier) peut se faire en ligne, mais ils devront encore passer en agence pour la signature.
Sans surprise, c’est au sein de la banque en ligne historique, Keytrade Bank, que le processus est le plus… en ligne. Que vous soyiez déjà client de la banque ou nouveau client uniquement pour un crédit hypothécaire, vous pouvez réellement conclure un emprunt hypothécaire sans sortir de chez vous.
Pour
- La facilité. En quelques clics, vous obtenez une proposition et pouvez demander une offre.
- La transparence. La banque en ligne vous fournit directement son meilleur taux. Inutile de faire votre shopping hypothécaire ailleurs et revenir ensuite.
- Les taux bas. Les taux sont parmi les plus bas officiels du marché, surtout ceux de Keytrade qui sont difficile à battre.
Contre
- Les destinations de votre emprunt sont limitées, sauf chez Keytrade.
- Les formules de taux sont limitées. Si vous avez besoin d’un crédit sur mesure, rendez-vous obligatoire en agence ou chez votre courtier.
