Avez-vous une (bonne) assurance annulation?

Encore faut-il que vous ayez conclu une bonne assurance… dans les temps! La plupart des assureurs exigent en effet un délai minimum — souvent un mois — entre la souscription de l’assurance et la date du départ.

Vous préférez faire l’économie d’une assurance? Vous devrez dès lors accepter le risque de perdre le prix de vos vacances en cas de tuile.

À moins que vous ne soyez assuré sans le savoir. Mais les risques couverts sont alors en général très limités comparés à ceux aux polices spécifiques.

1. Quels sont les risques couverts?

Vous n’avez plus envie de partir? Tout compte fait vous préféreriez opter pour une autre destination? Vous vous êtes disputés avec les amis qui doivent vous accompagner? Même si vous estimez avoir une très bonne raison d’annuler vos vacances, l’assurance annulation n’interviendra que dans des circonstances bien précises et strictement définies.

"Il n’existe pas de cadre légal fixant les garanties obligatoires. Chaque assureur est libre de concevoir son produit comme il l’entend", explique Jos Speybrouck, coordinateur du Centre d’expertise en droit du voyage, Vives. Les motifs qui peuvent être invoqués pour annuler un voyage varient d’une police à l’autre. Recherchez donc l’assurance qui correspond le mieux à vos besoins.

Il ne faut pas confondre annulation (impossibilité de partir) avec retour anticipé, même si les motifs sont identiques. Vous ne bénéficierez d’une compensation pour les journées perdues ou d’un voyage de compensation éventuel que si la police le prévoit. Certaines polices offrent aussi une compensation si vous devez modifier vos dates de séjour, le remboursement des cours de plongée ou de surf déjà payés, le remboursement des forfaits et des leçons de ski, etc.

2. Attention aux maladies préexistantes

Les maladies graves et les maladies chroniques sont une pierre d’achoppement pour les assurances annulation. Si vous-même ou un membre de votre famille souffrez d’une maladie telle que le cancer, l’épilepsie ou le diabète, sachez que la plupart des polices excluent les maladies préexistantes et les situations qui étaient connues ou présentes au moment de la souscription de l’assurance. "Les compagnies peuvent, sur cette base, refuser d’intervenir en cas de rechute", explique Jos Speybrouck. Cette exclusion est généralement spécifiée dans les conditions générales.

Certaines polices sont moins catégoriques et assurent les personnes souffrant de maladie chronique ou grave. Le fait que la maladie n’était pas avérée ou en phase terminale deux mois avant la réservation peut alors suffire. Enfin, d’autres compagnies assurent ces risques moyennant un supplément de prime.

3. Évitez les doublons

"Toutes les assurances annulation couvrent généralement le risque de décès, de maladie ou d’accident du voyageur, de son conjoint et des membres de sa famille, jusqu’au deuxième degré. Ce sont d’ailleurs les raisons les plus fréquemment invoquées par ceux qui font appel à l’assurance annulation", poursuit l’expert.

Si vous souscrivez une assurance limitée, les risques couverts seront à l’avenant, et les indemnités seront souvent plafonnées. Certaines polices prévoient une franchise de 50 euros et un plafond de 600 euros.

"Si cette couverture de base vous suffit, veillez à ne pas être doublement assuré" prévient Jos Speybrouck. Car même si vous n’avez pas souscrit d’assurance annulation spécifique, il se peut que vous soyez couvert." Des cartes de crédit (plus chères) comme Mastercard Gold ou Mastercard Platinum incluent en effet une assurance annulation. "Vérifiez la couverture offerte par votre carte de crédit et les conditions à remplir pour en bénéficier. Pour un même type de carte, il peut exister des différences en fonction de la banque émettrice", précise-t-il. De plus, une banque pourra exiger que le voyage soit payé avec la carte de crédit, tandis qu’une autre se contentera d’un paiement via un compte ouvert chez elle.

Certains tour-opérateurs comme Thomas Cook et Jetair, offrent une assurance annulation gratuite. Elle couvre les frais d’annulation à concurrence de 625 euros par personne.

4. Les assurances plus larges ont plus d’atouts

Pour bénéficier d’une couverture plus large, vous pouvez souscrire une assurance annulation spécifique auprès d’un courtier, d’un bancassureur, d’un tour-opérateur ou via internet. Les primes seront plus élevées, mais les plafonds des indemnités iront jusqu’à 2.500 euros par personne et 12.500 euros par voyage. Il y a de grandes différences selon les assurances. Informez-vous pour déterminer la police qui correspond à vos besoins.

5. Un contrat annuel est vite plus avantageux

Pour l’assurance annulation, vous avez le choix entre deux formules: temporaire ou annuelle. Un contrat temporaire vous assure contre l’annulation d’un voyage donné, à des dates spécifiques. La prime, calculée sur base du prix du voyage, s’élève à 4 ou 5% du montant total.

Un contrat annuel couvre tous vos voyages pendant 12 mois: déplacements courts ou longs à l’étranger ou en Belgique, réservés via internet, une agence de voyage. Le montant de la prime dépendra de la composition du ménage (isolé, couple avec ou sans enfants).

Si vous voyagez fréquemment et que vous souhaitez être systématiquement assuré, une formule annuelle sera plus avantageuse. "En général, un ménage qui dépense plus de 3.500 euros par an a intérêt à opter pour un contrat annuel, explique Speybrouck. Un couple avec deux enfants trouvera facilement une bonne police pour 160 euros par an, soit environ le même prix que pour une police temporaire destinée à couvrir un voyage unique de 3.500 euros."

6. La meilleure couverture: l’assurance tous risques

Pour une protection maximale, choisissez l’assurance tous risques, qui couvre en principe toutes les annulations, quelle qu’en soit la raison. Dans ses conditions générales, une assurance classique reprendra les motifs d’annulation acceptés, tandis que les assurances tous risques prévoiront une liste d’exclusions très limitée. Elles permettent par exemple d’annuler vos vacances parce que votre animal domestique est malade ou parce qu’une tempête frappe votre lieu de séjour. "Une couverture ce type est évidemment beaucoup plus chère: 8 à 9% du prix du voyage. Ces assurances opèrent en outre avec une franchise relativement importante, d’environ 25% du prix", prévient Jos Speybrouck.

7. Annulez le plus vite possible

Même si vous n’avez pas la tête à ça, il est important d’annuler votre voyage aussi vite que possible. Faute de quoi l’assureur pourra limiter son intervention. Les tour-opérateurs appliquent des pénalités forfaitaires en fonction de la période qui sépare l’annulation du voyage et la date de départ prévue. Plus la date de départ est proche, plus les frais d’annulation sont élevés. Ce sont ces frais qui sont pris en charge par votre assurance annulation. Si vous attendez (quelques jours ou semaines), l’assureur pourra refuser de prendre en charge les frais d’annulation imputables au retard, et n’interviendra alors que partiellement.

Dans la pratique, la date d’annulation est à l’origine de nombreux litiges.

Enfin, en cas d’annulation, vous devrez satisfaire aux exigences du contrat, et fournir toutes les informations et/ou attestations médicales.