Transférer votre épargne-pension: bon ou mauvais plan?

Un exemple? Depuis le 1^er janvier 2020, le transfert d’un compte d’épargne-pension détenu auprès de la banque Belfius vers une autre banque coûte 75 euros. Or, jusqu’ici, c’était un service gratuit! Même topo auprès de la banque Crelan: depuis le début de l'année 2020, ce transfert est facturé 75 euros (au lieu de 15 euros jusqu'en 2019).

Vous trouvez ça cher? Depuis le 1^er janvier 2019, un tel transfert est facturé 150 euros par BNP Paribas Fortis.

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Frais de transfert

La bonne nouvelle, c’est que si vous voulez quand même quitter votre banque – et déménager votre épargne-pension par la même occasion –, sachez que certaines banques prennent en charge ces frais de transfert. C’est le cas d’Argenta, Belfius, CBC (dans une limite de 75 euros) et parfois de KBC (tout dépend de la relation client).

Prime

Mieux, certaines banques vous offrent ponctuellement une prime supplémentaire pour votre transfert. C’est le cas d’Axa, Belfius (pour les transferts réalisés jusqu’au 28 février 2021) et CBC (jusqu’au 31 décembre 2020).

Par exemple, si vous quittez ING pour Axa, le transfert de votre épargne-pension vous coûtera 60,50 euros (facturé par ING) tandis qu’Axa vous versera 100 euros comme "cadeau de bienvenue", ce qui fait que vous gagnez quand même encore 39,50 euros dans l’opération.  

Si vous quittez ING pour Belfius ou CBC, ce transfert ne vous coûtera pas 60,50 euros puisqu’il sera pris en charge par votre nouvelle banque. Mais vous toucherez en plus une prime de 100 euros.

Notez que cette prime reste soumise à certaines conditions. Dans le cas de CBC, vous devez créer un ordre permanent et verser au moins 50 euros par mois sur votre compte d’épargne-pension. Chez Belfius, cet ordre permanent doit se chiffrer à au moins 25 euros/mois pour une durée de 24 mois.

Frais d’entrée

Attention, ce n’est pas parce que vous souhaitez changer de banque (par exemple pour votre compte à vue) que vous devez forcément y rapatrier tous vos avoirs (et déménager, par la même occasion, votre épargne-pension).

D’ailleurs, avant de prendre la décision de déménager votre épargne-pension, comparez les frais d’entrée liés aux nouveaux versements. Ceux-ci oscillent généralement entre 2% et 3% (mais ne s’appliquent pas au moment d’un transfert d’une banque vers une autre).

Mais il existe aussi des banques qui ne prélèvent aucun frais sur les versements. C’est le cas d’Argenta ou de Belfius, mais uniquement pour son fonds "Belfius PF Balanced Plus".

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Rendement

Dans la balance, il faut également tenir compte des différences de rendements entre les fonds. Il est bien sûr impossible de prédire les rendements futurs. Ceci dit, les résultats du passé donnent, en général, une bonne idée de la manière dont les fonds traversent les crises boursières et les périodes fastes.

Pour vous faire une idée, consultez le rendement à long terme (10 ans) des différents fonds d’épargne-pension disponibles. Vous trouverez également dans notre outil un volet "frais" qui indique les frais de gestion comptés sur le rendement. Comparez-les aussi!

Fiscalité

Si vous êtes décidé à transférer votre épargne-pension, prenez d’abord quelques précautions. Si vous n’avez pas encore atteint le plafond de versement pour l’année 2020 (voir ci-dessous), effectuez un dernier versement afin d’optimiser votre avantage fiscal.

En effet, vous pouvez détenir plusieurs comptes d’épargne-pension, mais le fisc ne prend en compte qu’une seule attestation fiscale provenant d’une seule banque.

Pour rappel, vous avez le choix entre deux options. Si vous versez le montant maximum de 990 euros, vous aurez droit à une réduction d’impôt de 30% (297 euros). Si vous versez un montant maximum de 1.270 euros, la réduction sera limitée à 25% (317,50 euros).

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