C’est une petite bombe qu’a fait exploser la Banque nationale cette semaine (BNB). Le gendarme bancaire avait Optima dans le viseur depuis un bon moment mais là, c’est mort.
Mesure rare et radicale, la BNB a retiré la licence bancaire dont Optima avait hérité en rachetant Ethias Banque, fin 2011. La firme gantoise, qui s’était fait un nom dans la planification financière et une place dans l’immobilier, voulait alors monter en gamme et élargir son offre de produits et services.
Plus facile à dire qu’à faire. La régulation et les taxes bancaires, les exigences en capitaux propres… tout cela plombe la petite structure qui, pour corser le tout, peine à vendre. Fin 2014, Optima revoit ses ambitions à la baisse: elle veut devenir une société de Bourse et va solder ses activités bancaires. Un an et demi après avoir arrêté de commercialiser livrets et crédits, il reste encore des dépôts (et de l’actif) à évacuer. La BNB perd patience, d’autant plus que les comptes de la maison ne sont pas bons.
> Optima a perdu sa licence bancaire
La Banque nationale de Belgique a annoncé mardi soir qu’elle privait Optima de sa licence bancaire après avoir constaté une série d’irrégularités dans la gestion de la banque. Optima ne peut plus non plus exercer ses activités de courtage d’assurance et de planification financière.
Puis il y a un mois, la BNB mène une inspection et tombe sur des irrégularités dans la gestion de la banque. Elle voit notamment de l’abus de biens sociaux dans des prestations de consultance chèrement payées à Jeroen Piqueur, Monsieur Optima, à la fois fondateur, actionnaire majoritaire et président du conseil d’administration.
L’avocat de l’homme d’affaires gantois dément, mais pour la BNB, c’en est trop, la confiance est à zéro. Pour protéger les déposants, elle décide de débrancher la prise et dénonce devant le Parquet de Gand ce qu’elle tient pour des infractions pénales. C’était ce mardi.
Le lendemain, elle bloque les 14.000 comptes d’Optima, où dorment 90 millions d’euros et met le Fonds de garantie des dépôts sur le coup. Encore une mesure peu banale; même lors de la mégacrise bancaire de 2008, il n’avait pas été activé.
La suite? Une faillite est inéluctable, nous dit-on à bonnes sources. Optima de son côté affirme qu’il n’en est rien. On devrait être rapidement fixé. Dans tout le cas, Optima Banque a sauté.
1- Vous avez un compte chez Optima Banque?
Quelque 14.000 comptes d’Optima Banque sont actuellement bloqués pour un encours de quelque 90 millions d’euros. Une majorité concerne des clients flamands, Optima étant peu implanté en Wallonie. Le groupe compte en effet des bureaux à Gand, Herentals, Waterloo et Bruxelles.
Ces clients, qu’ils soient particuliers, représentants d’une association ou d’une entreprise, bénéficieront de l’intervention du Fonds de garantie des dépôts (lire l’encadré). Cela signifie concrètement que tous les dépôts stockés par une personne dans un établissement lui seront restitués en cas de défaillance de la banque pour un maximum de 100.000 euros.
L’activation du Fonds de garantie est conditionnée au prononcé de faillite de la banque ou à une décision du contrôleur. Pour l’heure, aucune de ces conditions n’est remplie même si on entend que le prononcé de faillite est imminent.
Les démarches pour bénéficier du fonds sont peu nombreuses. Une fois la défaillance prononcée, le Fonds informe le public via son site, les médias et le journal officiel. Le client doit, avant tout, disposer d’un compte dans une autre institution financière. Il en communiquera le numéro via le site "Myminfin.be" ou via un formulaire papier disponible sur le site "fondsdegarantie.belgium.be". Le remboursement sera ensuite automatique.
À noter qu’Optima Bank était également active dans le crédit hypothécaire. Mais la banque s’était séparée en février 2015 de tout son portefeuille de crédits logements en le revendant à Delta Lloyd Bank (désormais Nagelmackers).
2- Vous prévoyez une planification financière chez Optima?
Optima, c’est avant tout une entreprise de planification financière, qui fournit des conseils en fonction notamment de l’analyse des revenus du client, de son patrimoine, de ses besoins en tant que futur pensionné et de son plan successoral. Mais depuis 2014, l’activité de fourniture de consultations en planification financière est très réglementée. Seuls les planificateurs financiers indépendants dûment agréés par la FSMA (ils se comptent sur les doigts d’une main et Optima n’en fait pas partie) ou certaines entreprises réglementées (dont Optima ne fait plus partie depuis mardi suite à la perte de sa licence bancaire) ont le droit d’exercer. Optima ne rentre donc plus dans les critères pour exercer cette activité, qui est par ailleurs son core business.
Pour les études qu’elle fournissait, Optima se rémunérait au travers d’une indemnité forfaitaire et unique. Il est donc possible que certains clients aient payé des acomptes, qu’ils risquent de perdre si la faillite est prononcée.
3- Vous avez souscrit une assurance par l’intermédiaire d’Optima?
Optima a vu son inscription en tant que courtier d’assurance suspendue. Mais en pratique, cela ne change pas grand-chose pour les clients. Car Optima n’est qu’un intermédiaire, ce n’est pas un assureur. Les clients qui détiennent des assurances-vie vendues par Optima vont donc soit traiter désormais directement avec la compagnie d’assurance (auquel cas ils ne devraient plus payer de frais de courtiers), soit avec un nouveau courtier. Les compagnies d’assurance peuvent proposer un nouveau courtier, mais le client n’est jamais obligé de l’accepter. Les transferts de primes et de capitaux se feront donc dans l’immédiat exclusivement entre le particulier et sa compagnie d’assurance.
4- Vous avez acheté un bien immobilier par l’intermédiaire d’Optima?
Interrogés sur les éventuels risques encourus par des investisseurs qui auraient récemment passé commande d’un ou de plusieurs appartements à Optima Global Estate, les promoteurs concernés se veulent rassurants: ce sont eux qui financent entièrement, via leur banque, les projets, Optima Global Estate ne jouant ensuite qu’un rôle d’intermédiaire. Chez Eaglestone (Aquila Garden), tous les appartements ont été vendus. Sur le projet Cond’Or (avenue de la Toison d’Or à Bruxelles), où Optima commercialise 50 unités de standing sur les cinq étages supérieurs, seuls restent huit appartements à vendre, qui seront tous livrés à l’automne prochain. Le contrat commercial avec Optima se termine théoriquement début novembre et tout devrait donc être commercialisé dans les temps. En outre, en cas de litige, la Loi Breyne assure à l’acheteur une couverture quasi totale des montants engagés, à charge de l’entrepreneur général et/ou du promoteur-vendeur.
5- Faut-il redouter d’autres incidents dans le monde bancaire?
Les banques actives en Belgique présentent différents profils de risque. Certaines institutions financières bénéficient de très bons ratings (cote mesurant leur solidité) auprès des agences d’évaluation financière, alors que d’autres sont moins bien notées. Certaines ne font même pas l’objet d’une notation: il est alors difficile de déterminer leur solidité financière. Signalons qu’Optima ne faisait l’objet d’aucun rating… Parmi les petites banques d’origine étrangère, on trouve aussi sur le marché belge Izola Bank, une institution financière basée à Malte et appartenant au groupe belge Van Marcke. Elle est elle aussi dépourvue de tout rating. Elle relève du système de garantie des dépôts maltais.
La banque MeDirect, d’origine maltaise, relève par contre du système de protection belge parce qu’elle a modifié sa structure pour avoir un siège en Belgique. Mais cette banque ne reçoit aucun rating non plus. Parmi les petites banques qui sont notées par les agences, on trouve PSA Bank, qui relève du système de garantie français, notée BB + chez S & P, ce qui revient à une cote de 10/20, et Baa3 chez Moody’s (8/20).
Banca Monte Paschi, banque d’origine italienne qui a une filiale en Belgique et bénéficie à ce titre de la garantie belge des dépôts, est notée B2 chez Moody’s (6/20) et B- chez Fitch (5/20). NIBC Direct, succursale de la banque néerlandaise NIBC, relève du système néerlandais de garantie. Elle est notée BBB- chez Fitch et S & P (11/20) et Baa1 chez Moody’s (13/20). À titre de comparaison, Rabobank.be, qui relève de la protection des dépôts néerlandais, bénéficie d’une note A + chez S & P (16/20), AA- chez Fitch (17/20) et Aa2 chez Moody’s (18/20).
